“十四五”時期，我國金融業(yè)在復雜多變的國內(nèi)外經(jīng)濟環(huán)境中砥礪前行，以服務(wù)實體經(jīng)濟為根本、以防控金融風險為底線、以深化改革創(chuàng)新為動力，實現(xiàn)了規(guī)模與質(zhì)量的同步躍升。站在“十四五”收官與“十五五”啟航的歷史交匯點，面對全球經(jīng)濟格局深度調(diào)整、科技革命加速演進、國內(nèi)經(jīng)濟結(jié)構(gòu)轉(zhuǎn)型升級的新形勢，金融業(yè)如何錨定“金融強國”建設(shè)目標，做好“五篇大文章”，在服務(wù)中國式現(xiàn)代化中展現(xiàn)新作為，成為亟待探索的重要課題。本文將系統(tǒng)梳理“十四五”期間我國金融業(yè)的發(fā)展成就，深入分析“十五五”時期的發(fā)展環(huán)境與核心任務(wù)，為金融業(yè)高質(zhì)量發(fā)展提供思路參考。

“十四五”期間中國金融業(yè)發(fā)展成就

（一）總體發(fā)展成就：規(guī)模質(zhì)量雙躍升

1.綜合實力全球領(lǐng)先，金融強國建設(shè)基礎(chǔ)更加堅實?！笆奈濉逼陂g，中國金融業(yè)規(guī)模實現(xiàn)歷史性跨越。根據(jù)國家金融監(jiān)管總局最新統(tǒng)計，截至2025年6月末，中國銀行業(yè)總資產(chǎn)近470萬億元，位居世界第一；銀行業(yè)保險業(yè)總資產(chǎn)超過500萬億元，五年來年均增長9%，全球最大信貸市場和第二大保險市場地位更加穩(wěn)固。股票、債券市場規(guī)模穩(wěn)居世界第二，外匯儲備規(guī)模連續(xù)20年位居世界第一，“十四五”以來始終穩(wěn)定在3萬億美元以上。

2.服務(wù)實體經(jīng)濟功能顯著增強，金融供給結(jié)構(gòu)持續(xù)優(yōu)化?！笆奈濉逼陂g，金融業(yè)始終堅持服務(wù)實體經(jīng)濟的根本宗旨，通過構(gòu)建多渠道、廣覆蓋的金融服務(wù)體系，銀行業(yè)保險業(yè)累計為實體經(jīng)濟新增資金超過170萬億元，有力支撐了經(jīng)濟高質(zhì)量發(fā)展。

3.多層次資本市場體系日趨完善，直接融資作用更加突出?！笆奈濉逼陂g，我國多層次資本市場建設(shè)取得顯著進展，市場功能不斷完善?？苿?chuàng)板持續(xù)深化改革，創(chuàng)業(yè)板全面實行注冊制，北京證券交易所正式設(shè)立，形成了更加包容、更具活力的市場生態(tài)。資本市場制度型開放穩(wěn)步推進，國際化程度不斷提升，為提升直接融資比重、優(yōu)化金融資源配置發(fā)揮了重要作用。

4.金融科技創(chuàng)新引領(lǐng)全球，數(shù)字化轉(zhuǎn)型成效顯著。中國數(shù)字金融發(fā)展全球領(lǐng)先，技術(shù)應(yīng)用和服務(wù)創(chuàng)新走在世界前列。金融機構(gòu)數(shù)字化轉(zhuǎn)型取得顯著成效，運營效率和服務(wù)質(zhì)量大幅提升。大數(shù)據(jù)、人工智能、云計算等技術(shù)在風控、客戶服務(wù)、運營管理等領(lǐng)域得到廣泛應(yīng)用。監(jiān)管科技（RegTech）建設(shè)加快推進，通過技術(shù)手段提升了監(jiān)管效率和風險識別能力，為維護金融穩(wěn)定提供了有力保障。

5.風險防控體系全面升級，金融安全屏障更加牢固?！笆奈濉逼陂g，金融監(jiān)管體制改革取得重大突破。2023年5月國家金融監(jiān)督管理總局正式成立，實現(xiàn)了除證券業(yè)之外金融監(jiān)管的統(tǒng)一管理，構(gòu)建了更加清晰的監(jiān)管權(quán)責體系，監(jiān)管效能顯著提升。風險防控能力全面加強，金融體系穩(wěn)健性持續(xù)提升。銀行業(yè)不良貸款率保持在2%以內(nèi)，撥備覆蓋率達197.97%，資本充足率達17.98%，主要指標處于國際先進水平。保險行業(yè)綜合償付能力充足率達218%，風險抵御能力不斷增強。

6.對外開放水平顯著提升，國際競爭力不斷增強。“十四五”期間，金融業(yè)對外開放取得系統(tǒng)性進展，開放水平和質(zhì)量同步提升。銀行、保險、證券等領(lǐng)域外資股比全面放開，全球主要金融機構(gòu)加速布局中國市場，為中國金融業(yè)發(fā)展注入了新的活力。2024年外匯市場交易量達41萬億美元，較2020年增長37%；跨境收支規(guī)模為14萬億美元，較2020年增長64%。上海、香港國際金融中心全球排名穩(wěn)步上升，“一帶一路”金融合作不斷深化，《區(qū)域全面經(jīng)濟伙伴關(guān)系協(xié)定》(RCEP)區(qū)域金融互聯(lián)互通持續(xù)推進，中國金融業(yè)的國際影響力和話語權(quán)顯著增強。

（二）體制機制創(chuàng)新：構(gòu)建現(xiàn)代金融治理體系

1.監(jiān)管體制改革深入推進。金融監(jiān)管體制改革取得重大進展，形成了更加協(xié)調(diào)統(tǒng)一的監(jiān)管框架。監(jiān)管方式不斷創(chuàng)新，穿透式監(jiān)管、功能監(jiān)管、行為監(jiān)管得到有效實施。監(jiān)管科技廣泛應(yīng)用，通過數(shù)據(jù)驅(qū)動的監(jiān)管模式，提升了監(jiān)管的前瞻性和精準性。風險監(jiān)測預(yù)警體系不斷完善，能夠更好地防范系統(tǒng)性風險。

2.金融法治建設(shè)持續(xù)加強。金融法律法規(guī)體系不斷完善，為金融業(yè)健康發(fā)展提供了有力保障。《中華人民共和國銀行業(yè)監(jiān)督管理法》等重要法律法規(guī)修訂完善，金融消費者權(quán)益保護制度更加健全。執(zhí)法力度不斷加大，金融違法違規(guī)行為得到嚴厲打擊。通過完善執(zhí)法機制，規(guī)范市場秩序，為金融業(yè)公平競爭創(chuàng)造了良好環(huán)境。信用體系建設(shè)深入推進，社會誠信意識不斷增強。

3.公司治理水平顯著提升。金融機構(gòu)公司治理不斷完善，現(xiàn)代企業(yè)制度建設(shè)取得重要進展。股權(quán)結(jié)構(gòu)更加合理，治理機制更加健全，內(nèi)控制度更加完善。董事會、監(jiān)事會、高級管理層各司其職、有效制衡的治理架構(gòu)基本建立。風險管理、內(nèi)部控制、合規(guī)管理等關(guān)鍵環(huán)節(jié)得到加強，為金融機構(gòu)穩(wěn)健經(jīng)營提供了有力保障。

（三）國際合作與開放發(fā)展：融入全球金融體系

1.金融市場雙向開放不斷深化。資本市場對外開放取得重要進展，滬深港通、債券通等互聯(lián)互通機制不斷完善。合格境外機構(gòu)投資者(QFII)、人民幣合格境外機構(gòu)投資者（RQFII）額度管理全面取消，境外投資者參與中國金融市場更加便利。外資機構(gòu)在華展業(yè)限制持續(xù)放寬，市場準入門檻不斷降低。人民幣國際化穩(wěn)步推進，在國際貿(mào)易結(jié)算、投融資中的使用不斷擴大。離岸人民幣市場建設(shè)取得重要進展，為人民幣國際化提供了有力支撐?？缇橙嗣駧艠I(yè)務(wù)創(chuàng)新不斷涌現(xiàn)，服務(wù)實體經(jīng)濟能力持續(xù)提升。

2.區(qū)域金融合作深入發(fā)展?！耙粠б宦贰苯鹑诤献魅〉秘S碩成果，為相關(guān)國家和地區(qū)經(jīng)濟發(fā)展提供了有力支持。亞洲基礎(chǔ)設(shè)施投資銀行、絲路基金等多邊金融機構(gòu)發(fā)揮了重要作用。RCEP框架下的金融合作不斷深化，區(qū)域金融一體化水平不斷提升。

3.國際金融治理參與度提升。積極參與國際金融組織治理，在國際金融規(guī)則制定中發(fā)揮更大作用。在二十國集團（G20）、金融穩(wěn)定委員會（FSB）、巴塞爾銀行監(jiān)管委員會（BCBS）等國際組織中的話語權(quán)不斷增強，為完善全球金融治理體系貢獻了中國智慧。

“十五五”期間我國金融業(yè)發(fā)展的重點與展望

（一）“十五五”期間金融業(yè)發(fā)展的宏觀環(huán)境

1.國際經(jīng)濟環(huán)境面臨多重挑戰(zhàn)。從全球經(jīng)濟發(fā)展態(tài)勢看，“十五五”時期國際環(huán)境將呈現(xiàn)復雜多變的特征。一方面，全球化進程遭遇阻力，預(yù)計全球國內(nèi)生產(chǎn)總值（GDP）增長將維持在2.4%至2.9%的低增長區(qū)間；另一方面，新一輪科技革命加速推進，以人工智能為代表的新技術(shù)將成為提升生產(chǎn)率的核心動力。

2.國內(nèi)經(jīng)濟結(jié)構(gòu)持續(xù)優(yōu)化升級?！笆逦濉逼陂g，我國經(jīng)濟發(fā)展將呈現(xiàn)增長穩(wěn)中趨緩、質(zhì)量效益并重、發(fā)展動能轉(zhuǎn)換、政策協(xié)同發(fā)力的總體特征。數(shù)字經(jīng)濟與實體經(jīng)濟融合程度加深，工業(yè)互聯(lián)網(wǎng)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)加快推進。人工智能技術(shù)應(yīng)用范圍擴大，成為全球產(chǎn)業(yè)增長和財富積累的重要領(lǐng)域。生產(chǎn)性服務(wù)業(yè)將成長為與先進制造業(yè)并列的支柱產(chǎn)業(yè)，預(yù)計“十五五”期間占GDP比重有望提升至30%以上。

3.金融業(yè)發(fā)展的政策環(huán)境。金融強國建設(shè)成為我國金融戰(zhàn)略的核心目標，為金融業(yè)發(fā)展確立了明確方向?？萍紕?chuàng)新驅(qū)動產(chǎn)業(yè)升級，為金融科技發(fā)展提供了廣闊空間。綠色低碳轉(zhuǎn)型持續(xù)推進，為綠色金融發(fā)展創(chuàng)造了巨大需求。人口結(jié)構(gòu)變化趨勢明顯，為養(yǎng)老金融等新興業(yè)務(wù)帶來發(fā)展機遇。數(shù)字化轉(zhuǎn)型深入各行各業(yè)，為數(shù)字金融創(chuàng)新提供了技術(shù)支撐。

（二）“十五五”期間金融業(yè)展望

1.金融體系結(jié)構(gòu)優(yōu)化調(diào)整。直接融資比重將繼續(xù)穩(wěn)步上升。伴隨著資本市場改革的深入推進，直接融資占社會融資規(guī)模的比重將逐步提升，多層次、多元化融資體系日益完善。中央政府對資本市場的支持政策持續(xù)加碼，積極推出貨幣政策結(jié)構(gòu)性工具以穩(wěn)定股市波動，同時明確中央?yún)R金公司作為資本市場穩(wěn)定基金的重要地位，為市場健康發(fā)展提供有力保障。

金融機構(gòu)差異化發(fā)展格局更加清晰。大型銀行將加快向綜合化、國際化方向轉(zhuǎn)型發(fā)展，不斷提升全球競爭力；中小銀行將專注于特色化、差異化服務(wù)，深耕細分市場和區(qū)域經(jīng)濟；非銀行金融機構(gòu)將在資產(chǎn)管理、財富管理等專業(yè)領(lǐng)域發(fā)揮更加重要的作用，形成優(yōu)勢互補的發(fā)展態(tài)勢。

區(qū)域金融中心功能日趨完善。上海國際金融中心建設(shè)將取得重要進展，國際影響力和輻射帶動作用持續(xù)增強?；浉郯拇鬄硡^(qū)、京津冀等區(qū)域金融中心功能不斷完善，各具特色的發(fā)展定位愈加明確。

2.金融服務(wù)實體經(jīng)濟能力增強。重點領(lǐng)域金融支持力度持續(xù)加大。金融資源配置效率將進一步提高，對制造業(yè)轉(zhuǎn)型升級、科技創(chuàng)新突破、綠色低碳發(fā)展等國家重點戰(zhàn)略領(lǐng)域的金融支持力度顯著加大。

普惠金融服務(wù)覆蓋面大幅擴大。通過數(shù)字技術(shù)的廣泛應(yīng)用和深度融合，金融服務(wù)的可得性和便利性將大幅提升，更多中小微企業(yè)和個人客戶能夠享受到高質(zhì)量、低成本的金融服務(wù)，真正實現(xiàn)金融服務(wù)的普惠性和包容性發(fā)展。

國際金融競爭力穩(wěn)步提升。中國金融機構(gòu)在全球金融體系中將發(fā)揮更加重要的作用，服務(wù)中國企業(yè)“走出去”和外資“引進來”的專業(yè)能力不斷增強，助力構(gòu)建更高水平的對外開放格局，提升我國在國際金融治理中的話語權(quán)和影響力。

3.金融創(chuàng)新活躍程度提高。產(chǎn)品服務(wù)創(chuàng)新持續(xù)深入推進。圍繞客戶需求的深刻變化和市場發(fā)展的新趨勢，金融機構(gòu)將推出更多個性化、差異化的創(chuàng)新產(chǎn)品和服務(wù)，精準滿足不同客戶群體的多樣化、個性化需求，提升客戶體驗和服務(wù)質(zhì)量。

商業(yè)模式變革進程加速推進。數(shù)字化轉(zhuǎn)型將深入推動金融機構(gòu)商業(yè)模式的根本性變革，平臺化經(jīng)營、生態(tài)化發(fā)展趨勢更加明顯，傳統(tǒng)金融服務(wù)邊界不斷拓展，新興業(yè)態(tài)和服務(wù)模式持續(xù)涌現(xiàn)。

監(jiān)管科技應(yīng)用范圍不斷擴大。監(jiān)管部門將更多運用大數(shù)據(jù)、人工智能、云計算等先進技術(shù)手段，全面提升監(jiān)管效率和精準性，構(gòu)建更加智能化、精細化的監(jiān)管體系，實現(xiàn)金融監(jiān)管與創(chuàng)新發(fā)展的動態(tài)平衡。

4.政策支持環(huán)境持續(xù)改善。貨幣政策保持穩(wěn)健適度的基調(diào)。繼續(xù)實施以流動性合理充裕為目標的穩(wěn)健貨幣政策，政策利率總體處于下調(diào)通道，更加注重結(jié)構(gòu)性政策工具的精準運用，引導資金更多流向?qū)嶓w經(jīng)濟的重點領(lǐng)域和薄弱環(huán)節(jié)。

財政政策積極有為作用充分發(fā)揮。財政政策將延續(xù)積極基調(diào)，實現(xiàn)從擴投資為主向擴投資與擴消費并重的戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型，同時持續(xù)加大對科技創(chuàng)新的財政支持力度，為經(jīng)濟高質(zhì)量發(fā)展提供強有力的財政保障。

監(jiān)管政策協(xié)調(diào)推進機制不斷完善。監(jiān)管政策將更加強調(diào)前瞻性和導向性，積極支持和引導金融機構(gòu)提升服務(wù)實體經(jīng)濟的質(zhì)量和效率，同時堅決守住不發(fā)生系統(tǒng)性金融風險的底線，確保金融系統(tǒng)安全穩(wěn)定運行。

（三）“十五五”期間金融業(yè)的重點任務(wù)

1.全面推進“五篇大文章”建設(shè)。科技金融：構(gòu)建綜合化、全生命周期的服務(wù)體系?？萍冀鹑诘暮诵脑谟诮鹑趯萍紕?chuàng)新全鏈條的持續(xù)支持?！笆逦濉逼陂g，科技金融著力點主要體現(xiàn)在三個方面：一是完善科技金融服務(wù)鏈條，通過搭建“股+債+租+投+?！倍嘣鹑诋a(chǎn)品體系，推動科技成果轉(zhuǎn)化和企業(yè)“從0到1”突破，為科技企業(yè)“從初創(chuàng)、成長、壯大到上市”的不同階段，提供差異化、“一站式”金融解決方案。二是產(chǎn)品與服務(wù)模式創(chuàng)新。三是金融科技深度賦能，大數(shù)據(jù)、人工智能、區(qū)塊鏈廣泛引入風控、客戶識別、信貸審批等環(huán)節(jié)，提高資源配置效率和服務(wù)精準度。

綠色金融：護航可持續(xù)發(fā)展。隨著中國“雙碳”目標推進，綠色金融需求持續(xù)高漲?！笆逦濉逼陂g的工作重點包括：開發(fā)綠色信貸、綠色債券、碳金融等多樣化綠色產(chǎn)品，服務(wù)綠色能源、綠色交通、環(huán)保產(chǎn)業(yè)、碳市場等領(lǐng)域。完善綠色金融標準體系，推動環(huán)境信息披露、碳資產(chǎn)定價、綠色評級等基礎(chǔ)性制度建設(shè)，與國際接軌。創(chuàng)新風險補償和收益分擔機制，將碳排放權(quán)、環(huán)境權(quán)益納入抵押質(zhì)押范圍，激發(fā)金融投放綠色信貸和綠色債券的積極性。

普惠金融：精準滴灌實體經(jīng)濟。普惠金融始終是服務(wù)中小微企業(yè)、“三農(nóng)”及新市民的重要工具?！笆逦濉逼陂g，普惠金融的發(fā)展重點將集中在：數(shù)字普惠金融，依托大數(shù)據(jù)、云計算等技術(shù)，打造覆蓋面廣、風險可控的數(shù)字普惠金融平臺，降低小微主體獲貸門檻和融資成本。創(chuàng)新信用風險緩釋機制，引入第三方擔保、政策性風險補償、產(chǎn)業(yè)鏈數(shù)據(jù)增信等方式，有效降低小微金融不良風險。提升服務(wù)下沉能力，健全農(nóng)村金融服務(wù)網(wǎng)絡(luò)，實現(xiàn)金融服務(wù)從城市向鄉(xiāng)村“最后一公里”延伸。

養(yǎng)老金融：應(yīng)對老齡化新挑戰(zhàn)。人口老齡化加劇背景下，養(yǎng)老金融的重要性愈發(fā)突出?！笆逦濉逼陂g，金融業(yè)應(yīng)聚焦：一是推進第三支柱養(yǎng)老金體系建設(shè)，豐富個人養(yǎng)老金理財、專屬年金保險等產(chǎn)品供給，滿足不同年齡段和收入群體的多樣化養(yǎng)老需求。二是加強“適老化”服務(wù)改造，提升網(wǎng)點無障礙、智能客服、專屬養(yǎng)老顧問隊伍建設(shè)，打造有溫度的養(yǎng)老金融服務(wù)生態(tài)。三是推動銀發(fā)經(jīng)濟與科技融合，圍繞健康、護理、旅游等老年產(chǎn)業(yè)，提供綜合金融解決方案。

數(shù)字金融：引領(lǐng)金融服務(wù)新生態(tài)。數(shù)字金融深刻改變金融業(yè)態(tài)、客戶體驗與風險范式?！笆逦濉逼陂g需重點關(guān)注：加快數(shù)字化基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，推動金融核心系統(tǒng)、數(shù)據(jù)中臺、云服務(wù)全面升級，加強數(shù)據(jù)安全。深化智能風控應(yīng)用，提升信貸、支付、反欺詐、合規(guī)等環(huán)節(jié)的智能化水平，用人工智能（AI）、大數(shù)據(jù)有效識別與防控新型金融風險。推動開放銀行與金融生態(tài)圈建設(shè)，加強金融與醫(yī)療、教育、消費、產(chǎn)業(yè)互聯(lián)網(wǎng)深度融合，打造協(xié)同共贏的新金融服務(wù)場景。

2.提升跨境金融服務(wù)水平。全面升級服務(wù)體系。金融機構(gòu)應(yīng)圍繞企業(yè)對外投資合作需求，構(gòu)建涵蓋貿(mào)易融資、項目融資、匯率避險等在內(nèi)的綜合金融服務(wù)體系。特別是在“一帶一路”倡議和RCEP實施背景下，預(yù)計到2030年相關(guān)區(qū)域基礎(chǔ)設(shè)施投資需求將達6500億美元，為金融機構(gòu)海外業(yè)務(wù)拓展提供了巨大空間。

加快推進人民幣國際化進程。金融機構(gòu)要積極參與人民幣跨境支付體系建設(shè)，大力推動人民幣在國際貿(mào)易和投資中的使用，搶抓全球貨幣體系調(diào)整機遇，提升人民幣國際地位。

數(shù)字化轉(zhuǎn)型賦能跨境服務(wù)。借助金融科技手段，建設(shè)智能化跨境金融服務(wù)平臺，提升服務(wù)效率和風險管控能力。同時，要加強與國際金融市場的互聯(lián)互通，完善跨境資金流動監(jiān)測和風險防控機制。

3.完善金融監(jiān)管與風險管理體系。優(yōu)化監(jiān)管體制機制。構(gòu)建更加協(xié)調(diào)統(tǒng)一的金融監(jiān)管框架，強化人民銀行宏觀審慎管理職能，完善“一委一行兩會”協(xié)調(diào)機制，消除監(jiān)管空白和重復監(jiān)管。建立跨部門、跨行業(yè)、跨市場的統(tǒng)籌監(jiān)管體系，提升監(jiān)管效率和權(quán)威性。

科技賦能監(jiān)管創(chuàng)新。大力發(fā)展監(jiān)管科技，運用大數(shù)據(jù)、人工智能、區(qū)塊鏈等技術(shù)手段，構(gòu)建智能化風險識別預(yù)警系統(tǒng)。推進數(shù)字化監(jiān)管平臺建設(shè)，實現(xiàn)監(jiān)管數(shù)據(jù)的實時采集、分析和共享，提高監(jiān)管的前瞻性和精準性。

防范化解系統(tǒng)性風險。建立健全宏觀審慎政策框架，完善系統(tǒng)重要性金融機構(gòu)監(jiān)管，強化金融控股公司和跨境資本流動管控。建立早期糾正機制和風險處置預(yù)案，提升金融風險處置能力。

加快金融法治體系建設(shè)。完善金融法律法規(guī)體系，提高違法違規(guī)成本，強化執(zhí)法威懾力。建立統(tǒng)一的金融監(jiān)管規(guī)則和標準，推進監(jiān)管透明度和可預(yù)期性，保護金融消費者合法權(quán)益。

（四）“十五五”期間金融機構(gòu)高質(zhì)量發(fā)展的建議

1.堅定服務(wù)實體經(jīng)濟本源，推進金融“五篇大文章”實施?？萍冀鹑诜矫?。金融機構(gòu)應(yīng)打造覆蓋企業(yè)全生命周期的金融服務(wù)體系，從創(chuàng)業(yè)、成長到上市及國際化，并不斷豐富股權(quán)、債權(quán)、投貸聯(lián)動等產(chǎn)品，完善科技企業(yè)信用評價和風控機制。同時，運用大數(shù)據(jù)、人工智能等技術(shù)，提升對高新技術(shù)企業(yè)識別和服務(wù)能力，為新質(zhì)生產(chǎn)力發(fā)展保駕護航。

綠色金融方面。金融機構(gòu)和資本市場需加大綠色信貸、綠色債券等產(chǎn)品創(chuàng)新，服務(wù)綠色制造、低碳能源、碳市場等新興領(lǐng)域，落實環(huán)境信息披露和碳排放權(quán)質(zhì)押等前瞻性舉措。推動綠色金融標準體系與國際接軌，激發(fā)全社會綠色投資活力。

普惠金融方面。重點以數(shù)字化轉(zhuǎn)型為抓手，開發(fā)線上化、智能化的小微企業(yè)與“三農(nóng)”金融產(chǎn)品，推進農(nóng)村金融服務(wù)覆蓋和信用體系建設(shè)。完善風險補償、政策性信貸等制度，使金融“活水”精準滴灌至普惠群體，助力共同富裕。

養(yǎng)老金融方面。金融機構(gòu)需系統(tǒng)設(shè)計多層次養(yǎng)老金融產(chǎn)品，推動商業(yè)養(yǎng)老保險和個人養(yǎng)老金業(yè)務(wù)發(fā)展。加強適老化服務(wù)，從產(chǎn)品設(shè)計到渠道建設(shè)，真正滿足老年客戶多樣化的財富管理和養(yǎng)老保障需求。

數(shù)字金融方面。金融機構(gòu)要堅定推進金融數(shù)字化和智能化基礎(chǔ)設(shè)施投入，深度運用金融科技手段提升服務(wù)效率與風控能力，積極打造開放生態(tài)和場景化服務(wù)，強化金融安全和數(shù)據(jù)合規(guī)管理。

2.深化結(jié)構(gòu)調(diào)整與業(yè)務(wù)創(chuàng)新，塑造競爭新優(yōu)勢。優(yōu)化資源配置，實現(xiàn)結(jié)構(gòu)調(diào)整。金融機構(gòu)須順應(yīng)實體經(jīng)濟轉(zhuǎn)型升級，主動加大對戰(zhàn)略性新興產(chǎn)業(yè)、綠色經(jīng)濟、高科技企業(yè)、小微企業(yè)等領(lǐng)域的金融支持。通過動態(tài)調(diào)整信貸結(jié)構(gòu)，減少對高耗能、低效益行業(yè)的資金投入，優(yōu)先支持創(chuàng)新驅(qū)動、綠色低碳、科技賦能等關(guān)鍵賽道。與此同時，應(yīng)強化負債結(jié)構(gòu)管理，穩(wěn)定存款基礎(chǔ)，嚴控高風險業(yè)務(wù)，提升資本充足率和抗風險能力，為可持續(xù)發(fā)展打下堅實基礎(chǔ)。

加快業(yè)務(wù)創(chuàng)新，搶占發(fā)展制高點。一方面，金融機構(gòu)應(yīng)推動產(chǎn)融深度融合，大力發(fā)展科技金融、綠色金融、普惠金融、養(yǎng)老金融、數(shù)字金融，圍繞企業(yè)和居民的全生命周期金融需求，打造“投貸債保租”一體化產(chǎn)品與服務(wù)。另一方面，要全面數(shù)字化轉(zhuǎn)型，嵌入大數(shù)據(jù)、區(qū)塊鏈、AI等前沿科技，創(chuàng)新金融場景與生態(tài)，提升線上化、智能化服務(wù)能力。

加強跨界合作，構(gòu)建“金融+非金融”生態(tài)圈。積極對接科技企業(yè)、產(chǎn)業(yè)鏈上下游以及社會各類資源，推動金融與科技、產(chǎn)業(yè)、社會需求的深度融合。通過建立開放平臺、聯(lián)合創(chuàng)新實驗室等多種合作機制，促進數(shù)據(jù)、技術(shù)、人才等要素流通與共享，打造全新的金融服務(wù)的“生態(tài)圈”模式。

3.全面提升風控與合規(guī)管理，守牢金融風險底線。首先，應(yīng)強化全面風險管理框架，推動信用、市場、流動性等各類風險的動態(tài)識別、精準量化和實時監(jiān)控，特別是針對科技金融、綠色金融等新興業(yè)務(wù)領(lǐng)域，建立差異化和前瞻性的風控模型。其次，加快數(shù)字化、智能化手段的應(yīng)用，通過大數(shù)據(jù)分析、人工智能風控、區(qū)塊鏈溯源等技術(shù)，實現(xiàn)貸前、貸中、貸后的全鏈條風險防控。此外，金融機構(gòu)應(yīng)不斷完善合規(guī)管理體系，嚴格執(zhí)行監(jiān)管要求，健全內(nèi)部審查、信息披露機制和員工合規(guī)文化建設(shè)，加強對重點業(yè)務(wù)、關(guān)鍵崗位的合規(guī)監(jiān)控和問責追究。

4.完善體制機制與管理升級，激發(fā)高質(zhì)量發(fā)展動能。一方面，應(yīng)加快治理體系現(xiàn)代化，優(yōu)化決策流程與激勵約束機制，增強董事會和高管層的治理能力，落實風險與合規(guī)責任，實現(xiàn)管理的專業(yè)化和科學化；另一方面，要積極推進組織架構(gòu)扁平化和敏捷化、業(yè)務(wù)流程數(shù)字化和資源配置動態(tài)化，提升運營效率。此外，金融機構(gòu)還需重視人才培養(yǎng)與團隊建設(shè)，通過引入多元化人才、深化績效考核、強化培訓賦能，為創(chuàng)新和轉(zhuǎn)型注入新活力。

（作者為上海金融與發(fā)展實驗室首席專家、主任）

來源：金融時報